據(jù)媒體報道，招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績交流會上表示，存量房貸利率下調(diào)勢在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經(jīng)制定了預案， 但還沒有最終的方案。

(資料圖)

網(wǎng)絡圖片

除此之外，今日一份交通銀行即將召開個人房貸存量利率調(diào)整項目啟動會的截圖在網(wǎng)上傳播開來，圖片內(nèi)容顯示，交通銀行擬于8月30日（本周三）召開個人住房貸款存量利率調(diào)整項目啟動會議，要求數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個金部/消保部、公司部、網(wǎng)金部等部門參會。

啟動會議截圖

上圖經(jīng)21世紀經(jīng)濟報道記者核實，圖片內(nèi)容屬實，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

實際上，多家A股上市銀行高管在中期業(yè)績發(fā)布會上透露，對于存量房貸利率下調(diào)進行了業(yè)務的梳理、分析、測算，已經(jīng)有了預案。

7月以來，金融管理部門數(shù)度就存量房貸利率發(fā)聲。中國人民銀行、國家外匯管理局召開的2023年下半年工作會議明確，指導商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個人住房貸款利率。高層頻頻發(fā)聲，但存量房貸利率下調(diào)卻遲遲難以落地。

01

復雜性：

需統(tǒng)籌兼顧，落地難“一刀切”

下調(diào)存量房貸利率需要統(tǒng)籌兼顧多重因素，這給具體的調(diào)整增加了復雜性，相關措施的落地很難“一刀切”。

對于存量房貸利率下調(diào)的困難，主要有以下幾方面：

①存量按揭利率調(diào)整對于銀行息差將產(chǎn)生負向壓力。當前房貸利率占銀行貸款比重，比2008年增加了1倍，如果全面下調(diào)存貸房貸利率，是銀行業(yè)不能承受之重。今年以來，隨著貸款利率不斷下調(diào)，銀行利息收入走低，致使銀行經(jīng)營承壓。銀行凈息差持續(xù)承壓，若存量房貸利率下調(diào)，與市場平均收益率倒掛明顯，對銀行的經(jīng)營會造成進一步的壓力。

②當前不同銀行“標準并不統(tǒng)一”，有很多因素需要兼顧好。比如，如何兼顧好“因城施策”問題，在“因城施策”的同時如何考慮好公平性問題，還有銀行系統(tǒng)能否支持的問題。各個城市、各個分行不一樣，很多客戶的情況也不一樣。各家銀行主動下調(diào)存量房貸利率的動力并不充足。需要部門牽頭推動，銀行很難單獨就此做出調(diào)整。

02

可行性：

會增強客戶黏度，長期來看有其利

招商銀行行長助理彭家文在采訪中表示：“招商銀行已經(jīng)通過樂觀情景、中性情景和不利情景來測算下調(diào)存量房貸利率的影響。從測算結(jié)果看總體還是可控的，應該還在我們的掌握之中。”

彭家文說，存量房貸利率下調(diào)的背景是因為提前還貸的量比較大。隨著存量房貸利率的下調(diào)，提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長。此外，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會增強客戶的黏度，從而對零售業(yè)務的增長有利。因此，不能光看對短期財務的不利影響，長期來看也有其有利的一面。

關于銀行落地方案，有下面幾方提議：

1）在人民銀行的統(tǒng)一指導下，通過市場利率定價治理機制，各主要銀行商定存量房貸利率調(diào)整的總體原則，然后各家銀行出臺具體的方案，明確存量房貸調(diào)整的條件、標準、流程，再由銀行的分支機構(gòu)與客戶進行自主協(xié)商。

2）可掛鉤商業(yè)銀行個人房貸置換的進度，有針對性地下調(diào)其法定存款準備金率做相應補償，對商業(yè)銀行存量房貸置換導致的利差損失，通過設計結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具進行彌補，以央行再貸款或財政貼息等方式加以保證等。

3）將存量按揭貸款利率加點后與目前區(qū)域最新加點幅度相比，高于后者的，按揭貸款可調(diào)降至最新的，低于最新加點幅度的則保持不變。

4）2017年以來高房貸利率時期的首套購房者率先受益，會優(yōu)先被顯著降低“加點”；二套房可能也會適度下調(diào)，但是預計力度不會太大。

綜合來源上海證券報、第一財經(jīng)

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